UN PRET A 0 % : POUR QUOI FAIRE
Construire et acheter le terrain ou acquérir un logement neuf qui n'a jamais encore été occupé.
Acquérir un logement existant, quel que soit son âge, et financer, le cas échéant, les travaux rendus nécessaires par la mise aux normes réglementaires ou prévus par l'emprunteur lors de l'acquisition du logement.
Lors de l'entrée dans les lieux de l'emprunteur, le logement ancien doit, le cas échéant après travaux, répondre aux normes minimales de surface et d'habitabilité réglementaires.
Lorsque l'acquisition porte sur un logement achevé depuis plus de 20 ans, un état des lieux constatant la conformité du logement à ces normes doit être établi par un professionnel indépendant de la transaction et titulaire d'une assurance professionnelle. Cet état des lieux est conservé au dossier de prêt. Si des travaux de mise aux normes sont nécessaires, l'octroi du prêt est subordonné à leur réalisation.
Transformer un local (bureau, grange...) dont l'emprunteur est déjà propriétaire, en logement, ou acquérir et transformer un tel local.
Un prêt à 0% peut être accordé pour financer l'une de ces opérations réalisée dans le cadre d'un contrat de location accession (loi du 12 juillet 1984 modifiée). Dans ce cas, le prêt à 0% est accordé au vu des ressources de l'accédant à la date de la levée d'option.
Simultanément à l'acquisition ou la construction, le prêt à 0% peut financer certaines annexes, notamment : garages, emplacements de stationnement, jardins, loggias, balcons, vérandas, caves d'une surface d'au moins 2 mètres carrés, combles accessibles.
Le logement doit être la résidence principale de l'emprunteur dans le délai d'un an suivant la déclaration d'achève-ment des travaux ou l'acquisition du logement.
Toutefois un acquéreur peut obtenir un prêt à 0 % pour financer un logement destiné à devenir sa résidence principale au moment de sa retraite, sous réserve que celle-ci intervienne dans un délai maximum de 6 ans. Dans ce cas, comme lorsque l'emprunteur est appelé à déménager pour des raisons professionnelles, familiales, d'invalidité notamment, le logement doit être loué à un locataire dont les ressources sont inférieures au plafond ouvrant droit au prêt à 0 % ; les loyers annuels ne doivent pas excéder 5 % du coût de l'opération pris en compte dans la limite d'un plafond réglementaire révisé régulièrement.
Tant que le prêt à 0% n'est pas intégralement remboursé il ne peut être loué que dans certaines conditions réglementées : mobilité professionnelle entraînant un trajet de plus de 70 Km, décès, divorce, dissolution d'un pacte civil de solidarité, invalidité ou incapacité reconnue, chômage de plus d'un an.
POUR QUEL MONTANT ?
Le montant du prêt à 0 % ne peut dépasser un double plafond :
il ne peut être supérieur à 50 % du montant du ou des autres prêts d'une durée supérieure à deux ans concourant au financement de l'opération ;
il ne peut pas non plus être supérieur à 20 % du coût de l'opération (30 % en zone franche urbaine et en zone urbaine sensible) dans la limite d'un montant maximum variable en fonction de la localisation du logement, du nombre de personnes destinées à occuper le logement et du caractère neuf ou ancien du logement.
Nombre de personnes vivant dans le logement Montant maximum du prêt à 0 %
Logement neuf Logement ancien
Zone A Zone B ou C Zone A Zone B Zone C
1 personne 16.000 € 11.000 € 14.400 € 8.800 € 8.250 €
2 personnes 22.500 € 16.500 € 20.250 € 13.200 € 12.375 €
3 personnes 25.000 € 19.000 € 22.500 € 15.200 € 14.250 €
4 personnes 27.500 € 21.500 € 24.750 € 17.200 € 16.125 €
5 personnes 30.000 € 24.000 € 27.000 € 19.200 € 18.000 €
6 personnes et plus 32.500 € 26.500 € 29.250 € 21.200 € 19.875 €
Ces montants sont majorés de 50 % en zone urbaine franche (ZUF) et en zone urbaine sensible (ZUS).
Sont qualifiés de "neufs", pour l'obtention du prêt à 0 %, la construction ou l'acquisition d'un logement en vue de sa première occupation, ainsi que ceux qui sont acquis ou construits dans le cadre d'un contrat de location-accession lorsque l'emprunteur est le premier occupant à la date de la levée d'option. Les autres logements sont qualifiés de "anciens ".
Le prêt à 0 % peut être majoré, en cas de construction ou acquisition d'un logement neuf, sous une double réserve :
les ressources de l'emprunteur et de celles des personnes destinées à occuper le logement ne dépassent pas un plafond inférieur à celui qui ouvre droit à un prêt à 0 % de base, variable en fonction du nombre d'occupants du logement et de sa localisation :
Nombre d'occupants Plafonds de ressources pour un prêt à 0 % majoré
Paris et communes limitrophes Reste de l'Ile de France Autres régions
1 23 079 € 23 079 € 20 065 €
2 34 491 € 34 491 € 26 794 €
3 45 215 € 41 461 € 32 223 €
4 53 984 € 49 663 € 38 899 €
5 64 228 € 58 791 € 45 760 €
6 72 274 € 66 158 € 51 570 €
Par pers. supplémentaire 8 053 € 7 371 € 5 753 €
Montants applicables aux offres de prêt émises à compter du 1er avril 2007 (décret du 27.3.07).
Une aide est attribuée par une ou plusieurs collectivités territoriales ou par un groupement de collectivités du lieu d'implantation du logement (commune, établissement public de coopération intercommunale, département, région, notamment).
Cette aide doit prendre la forme :
- soit d'une subvention,
- soit d'une bonification permettant l'octroi d'un prêt à 0 % ou à un taux inférieur à ceux du marché.
Le montant de la subvention ou de la bonification doit atteindre un montant minimum variable suivant le nombre d'occupants du logement et sa localisation géographique :
Nombre d'occupants Montant minimum de la subvention ou de la bonification
Zone A Zone B et C
3 et moins 4 000 € 3 000 €
4 et plus 5 000 € 4 000 €
- soit d'une mise à disposition du terrain sur lequel sera implantée la construction par bail emphytéotique ou bail à construction (bail de longue durée) pour un loyer limité (inférieur à 15 euros par an).
Le montant de la majoration du prêt à 0 % varie en fonction du nombre de personnes devant occuper le logement et de sa localisation :
Nombre d'occupants Montant de la majoration du prêt à 0%
Zone A Zone B et C
3 et moins 12 500 € 10 000 €
4 et plus 15 000 € 12 500 €
Si le logement est situé dans une ZUS ou une ZUF, cette majoration est cumulable avec celle prévue dans ces zones.
Un seul prêt à 0 % est accordé par ménage et par opération.
POUR QUELLE DUREE ?
L'emprunteur rembourse le prêt à 0 % par mensualités constantes sur une durée de 6 à 22 ans en fonction de ses revenus (9 à 24 ans en cas de prêt à 0 % majoré) : plus ses revenus sont élevés plus la durée du prêt est courte.
QUI ACCORDE LE PRET A 0 % ?
Tous les établissements de crédit qui ont passé à cet effet une convention avec l'Etat. L'accédant fait sa demande directement à l'établissement de son choix.
L'établissement prêteur fait une seule offre de prêt à 0 % que celui-ci soit majoré ou non.
Garanties et assurances exigées
C'est l'établissement prêteur qui apprécie sous sa responsabilité, la solvabilité et les garanties de remboursement présentées par les ménages demandant l'octroi du prêt à 0 %, comme il le fait pour tout autre prêt. Il n' a pas l'obligation d'accorder le prêt à 0 %.
QUELS PRETS PEUVENT COMPLETER LE PRET A 0 % ?
Le prêt à 0 % ne peut en aucun cas constituer le financement principal puisqu'il est limité à 50 % du ou des autres prêts. Il peut se cumuler avec tout autre prêt : PAS / prêt d'accession sociale, prêt conventionné, prêt d'épargne logement, prêt bancaire, prêt 1 % logement, prêts à taux bas.
Lorsque l'accédant a droit à l'APL au titre d'un PAS ou d'un prêt conventionné, les mensualités du prêt à 0 % sont prises en compte dans le calcul de l'APL. Le prêt à 0 % n'ouvre pas droit, en tant que tel, à l'APL.
Dans les autres cas, (prêt bancaire, prêt d'épargne logement) l'accédant peut bénéficier de l'allocation logement, sous réserve de remplir les conditions d'obtention.
DISPOSITIONS SPECIFIQUES AUX LOGEMENTS SITUES DANS UN DEPARTEMENT D'OUTRE-MER
Depuis le 1er janvier 2007, le montant et les conditions de remboursement du prêt à 0 % accordé pour un logement situé dans les DOM, sont fonction du niveau de ressources de l'emprunteur et des personnes destinées à occuper le logement.
L'emprunteur qui justifie de ressources très modestes, peut bénéficier d'un prêt à 0 % majoré et d'une durée de remboursement allongée.
Qui peut bénéficier d'un prêt à 0 % majoré ?
L'emprunteur dont les ressources (auxquelles s'ajoutent celles des personnes destinées à occuper le logement) ne dépassent pas un plafond :
Nombre de personnes occupant le logement Plafond de ressources donnant lieu à une majoration du prêt à 0 %
1 14 213 €
2 18 953 €
3 21 923 €
4 24 293 €
5 et plus 26 655 €
Ces plafonds (sous réserve de la publication d'un texte réglementaire) sont valables pour une offre de prêt émise à compter du 1er avril 2007. L'appréciation des ressources se fait comme en métropole et les autres conditions d'obtention du prêt sont identiques à celles de la métropole : cf. § Qui peut bénéficier d'un prêt à 0 % ? § Un prêt à 0 % pour quoi faire ? Pour quel montant ? Pour quelle durée ? etc …
Quel est le montant du prêt à 0 % majoré ?
Le montant du prêt à 0 % pour un logement situé dans un DOM ne peut dépasser un double plafond :
il ne peut être supérieur à 50 % du montant du ou des autres prêts d'une durée supérieure à deux ans concourant au financement de l'opération ;
il ne peut pas non plus être supérieur à 40 % du coût de l'opération (50 % en zone franche urbaine et en zone urbaine sensible) dans la limite d'un montant maximum variable en fonction de la localisation du logement, du nombre de personnes destinées à occuper le logement et du caractère neuf ou ancien du logement.
Nombre d'occupants Montant maximum du prêt à 0 % majoré
Hors ZUS et ZFU ZUS ou ZFU
Neuf Ancien Neuf Ancien
1 22 000 € 17 600 € 27 500 € 22 000 €
2 32 500 € 26 400 € 41 250 € 33 000 €
3 32 500 € 30 400 € 47 500 € 38 000 €
4 32 500 € 32 500 € 48 750 € 43 000 €
5 32 500 € 32 500 € 48 750 € 48 000 €
6 et plus 32 500 € 32 500 € 48 750 € 48 750 €
Comment rembourser le prêt à 0% majoré ?
La durée de remboursement du prêt, ou s'il y a lieu, la durée de la période de différé, est allongée.
L'emprunteur rembourse le prêt à 0 % par mensualités constantes sur une durée de 15 à 25 ans en fonction de ses revenus. Plus les revenus sont faibles, plus long est le report accordé, avec une durée maximale de différé de 21 ans.
L'emprunteur qui dispose de ressources supérieures à celles ouvrant droit à un prêt à 0 % majoré dans les DOM, mais inférieures aux plafonds ouvrant droit à un prêt à 0 % de base, peut bénéficier d'un prêt à 0 % dans les mêmes conditions que s'il construisait ou achetait un logement en métropole : voir les § Qui peut bénéficier d'un prêt à 0 % ? Un prêt à 0 % pour quoi faire ? Pour quel montant ? Pour quelle durée ? etc…
